新能源車(chē)車(chē)主糾結(jié)新能源汽車(chē)保費(fèi)貴、賠付低

新能源車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)何時(shí)上線

保險(xiǎn)公司目前還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)新能源汽車(chē)的險(xiǎn)種。

共享純電動(dòng)汽車(chē)使用頻率較高，出險(xiǎn)比例高11.7%。

當(dāng)前新能源汽車(chē)投保車(chē)損險(xiǎn)時(shí)，大部分按車(chē)輛“大票價(jià)”計(jì)算。

聚焦保險(xiǎn)

新能源汽車(chē)市場(chǎng)近年增長(zhǎng)勢(shì)頭迅猛，加上有補(bǔ)貼政策、上牌便利等原因，成為不少消費(fèi)者購(gòu)置車(chē)輛的首選。全媒體記者留意到，目前不僅新能源汽車(chē)?yán)m(xù)航、充電、電池安全等問(wèn)題被廣為關(guān)注，不少消費(fèi)者對(duì)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)問(wèn)題產(chǎn)生了糾結(jié)：新能源汽車(chē)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)是不是要多花錢(qián)呢？為什么車(chē)險(xiǎn)要按補(bǔ)貼前的指導(dǎo)價(jià)算？為什么很多險(xiǎn)種并不適用呢？

買(mǎi)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)先了解四個(gè)問(wèn)題

1.保單多按補(bǔ)貼前價(jià)格計(jì)算

帶著消費(fèi)者的疑問(wèn)，全媒體記者電話采訪了平安、太平洋、中國(guó)人保等不下五家知名車(chē)險(xiǎn)公司后獲悉，當(dāng)前新能源汽車(chē)投保車(chē)損險(xiǎn)時(shí)，大部分車(chē)輛按“大票價(jià)(車(chē)輛指導(dǎo)價(jià)、較高的價(jià)格)”計(jì)算，也即按照補(bǔ)貼前的高售價(jià)來(lái)計(jì)算保單基礎(chǔ)價(jià)格。平安車(chē)險(xiǎn)、陽(yáng)光等客服雖也有口頭表示“可以按照發(fā)票價(jià)格（補(bǔ)貼后）來(lái)計(jì)算”，但又表示不同渠道（4S店或電銷(xiāo)等）購(gòu)買(mǎi)或有差異。

有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士坦言：導(dǎo)致新能源汽車(chē)保費(fèi)高的主要原因是目前多家保險(xiǎn)公司依然按照燃油車(chē)的保費(fèi)報(bào)價(jià)系統(tǒng)，并沒(méi)有將補(bǔ)貼后的優(yōu)惠價(jià)格的實(shí)際情況考慮在內(nèi)，從而導(dǎo)致新能源汽車(chē)的保費(fèi)偏高。人保工作人員告訴記者，因?yàn)楦鞯匮a(bǔ)貼政策有所出入，因此系統(tǒng)統(tǒng)一按車(chē)管所登記價(jià)格來(lái)投保，全國(guó)都一樣。

2.網(wǎng)約車(chē)多影響整體保費(fèi)

在采訪中，有保險(xiǎn)公司對(duì)記者直言，新能源車(chē)保費(fèi)高的另一個(gè)原因是家用新能源車(chē)出險(xiǎn)率較高。平安產(chǎn)險(xiǎn)的李小姐告訴記者，當(dāng)前很多登記為家用車(chē)身份的新能源車(chē)，其實(shí)是參與運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)約車(chē)，部分共享汽車(chē)大多也是純電動(dòng)汽車(chē)。由于使用頻率較高，這些新能源車(chē)容易出險(xiǎn)，出險(xiǎn)比例高11.7%。從案均賠款來(lái)看，新能源汽車(chē)比傳統(tǒng)燃油汽車(chē)略高2.8%。此外，平安產(chǎn)險(xiǎn)的廣州工作人員李小姐告訴全媒體記者：現(xiàn)有的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)主要參考裸車(chē)價(jià)格、使用年限、使用性質(zhì)以及座位數(shù)等，雖然會(huì)根據(jù)公允價(jià)值作實(shí)際的調(diào)整，但最終的保費(fèi)浮動(dòng)不會(huì)超過(guò)30%。

3.新能源汽車(chē)險(xiǎn)種沿用燃油車(chē)

新能源汽車(chē)與燃油車(chē)在構(gòu)造上有極多不同，理論上保險(xiǎn)種類(lèi)也應(yīng)存在差異。但全媒體記者留意到，當(dāng)前新能源汽車(chē)，尤其是純電動(dòng)汽車(chē)的保險(xiǎn)種類(lèi)，基本都是沿用傳統(tǒng)燃油車(chē)的保險(xiǎn)模式，交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等與燃油車(chē)別無(wú)二致，只是不需繳納車(chē)船稅。記者在采訪中留意到，目前參照采用燃油車(chē)保險(xiǎn)條款的新能源車(chē)保險(xiǎn)，存在一些保障項(xiàng)目的缺失。如所有的保險(xiǎn)公司目前都沒(méi)有出臺(tái)針對(duì)動(dòng)力電池的單獨(dú)附加險(xiǎn)。

不過(guò)，記者就此采訪保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士獲悉，當(dāng)前純電動(dòng)汽車(chē)的電池也在保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)，當(dāng)動(dòng)力電池因事故類(lèi)原因發(fā)生損壞，經(jīng)查勘定損之后，可以按車(chē)損賠付（前提是投保時(shí)，動(dòng)力電池為原廠原車(chē)電池）；但如果是電池因充放電損耗或特殊情況等則無(wú)法賠付，具體要看不同車(chē)險(xiǎn)公司的約定，車(chē)主主要通過(guò)汽車(chē)品牌的質(zhì)保服務(wù)來(lái)挽回?fù)p失。

太平洋保險(xiǎn)公布的一組數(shù)據(jù)顯示，動(dòng)力電池遠(yuǎn)比傳統(tǒng)發(fā)動(dòng)機(jī)脆弱。在太平洋承保的2萬(wàn)元起新能源車(chē)出險(xiǎn)事故當(dāng)中，涉及到動(dòng)力電池?fù)p失的有236起（占比1.2%），其核心動(dòng)力損毀率是傳統(tǒng)燃油車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)損失事故的3倍。

4.賠付價(jià)格多按補(bǔ)貼后算

很多車(chē)主還關(guān)心，新能源汽車(chē)按補(bǔ)貼前價(jià)格投保，那出險(xiǎn)能按補(bǔ)貼前價(jià)格賠付嗎？全媒體記者采訪留意到，當(dāng)前大部分新能源汽車(chē)在實(shí)際理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司是按照車(chē)輛補(bǔ)貼后的價(jià)格定損（涉及零部件和工時(shí)費(fèi)等），尤其是輕微碰撞、剮蹭等小事故都與一般汽油車(chē)無(wú)異。一位新能源汽車(chē)4S店內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，主要是當(dāng)前新能源汽車(chē)事故發(fā)生頻率較高，零部件、工時(shí)費(fèi)都比燃油車(chē)高，所以會(huì)有這樣的理賠設(shè)置。按此計(jì)算，萬(wàn)一發(fā)生大事故車(chē)輛需要報(bào)廢，那么車(chē)主就將得不償失了。不過(guò)也有例外情況，陽(yáng)光保險(xiǎn)的客服告訴記者，純電動(dòng)車(chē)事故報(bào)廢后按照投保時(shí)的保額+折舊率進(jìn)行賠付。但目前有部分汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商告訴記者，隨著新能源汽車(chē)的補(bǔ)貼減少，如今趨勢(shì)將是保單投多少，賠付額度就是多少。

【聚焦】

新能源汽車(chē)保費(fèi)高21%

中國(guó)保信近期發(fā)布的《新能源汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告》顯示，當(dāng)前中國(guó)新能源汽車(chē)賠付率與非新能源汽車(chē)差異較小，但新能源汽車(chē)單均保費(fèi)比非新能源汽車(chē)高出21%。全媒體記者采訪多位新能源汽車(chē)車(chē)主后發(fā)現(xiàn)，在2018年新能源汽車(chē)補(bǔ)貼較高時(shí)，以一款官方指導(dǎo)價(jià)近20萬(wàn)元的新能源汽車(chē)為例，當(dāng)時(shí)補(bǔ)貼后的價(jià)格可低至六折，但在投保時(shí)，保險(xiǎn)公司要按照車(chē)輛補(bǔ)貼前的官方指導(dǎo)價(jià)“高價(jià)投保”。隨后記者在多個(gè)新能源汽車(chē)車(chē)友論壇也發(fā)現(xiàn)，抱怨新能源汽車(chē)保費(fèi)貴的帖并不少。如一位購(gòu)買(mǎi)了某款自主品牌純電動(dòng)車(chē)型的車(chē)主，補(bǔ)貼后價(jià)格為22萬(wàn)元左右，但其投保保費(fèi)只能按照補(bǔ)貼前的29萬(wàn)多元的價(jià)格計(jì)算，商業(yè)全險(xiǎn)加交強(qiáng)險(xiǎn)高達(dá)9000元；同款車(chē)型的燃油版型號(hào)，則按優(yōu)惠后發(fā)票價(jià)格投保，商業(yè)全險(xiǎn)加交強(qiáng)險(xiǎn)不過(guò)6500元左右。由此例來(lái)看，純電動(dòng)比燃油車(chē)的保費(fèi)多了2000多元。這讓很多車(chē)友產(chǎn)生了疑問(wèn)，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)怎么算？保險(xiǎn)公司有沒(méi)專(zhuān)門(mén)針對(duì)新能源汽車(chē)的險(xiǎn)種？

新能源汽車(chē)保險(xiǎn)

專(zhuān)屬條款未發(fā)布

目前新能源汽車(chē)的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)仍待完善。記者采訪多位車(chē)主獲悉，車(chē)主認(rèn)為，除了碰撞事故之外，水淹、火燒等險(xiǎn)情需要另外購(gòu)買(mǎi)涉水險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充，專(zhuān)用的保險(xiǎn)條款應(yīng)該更加細(xì)致、明確。全媒體記者留意到，2018年8月底，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)召開(kāi)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)示范條款研究工作組例會(huì)，修訂2014版商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款、制定汽車(chē)延保保險(xiǎn)條款、新能源汽車(chē)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款。根據(jù)計(jì)劃，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款將在8月底前完成定稿，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)將更加規(guī)范。不過(guò)迄今為止，新能源汽車(chē)專(zhuān)屬的保險(xiǎn)條款尚未出爐。

所幸，全媒體記者對(duì)市內(nèi)多家新能源店摸底時(shí)發(fā)現(xiàn)，隨著2019年車(chē)價(jià)補(bǔ)貼減少，部分品牌在保險(xiǎn)上也放開(kāi)了口子，有的新能源汽車(chē)品牌4S店，可以按實(shí)際發(fā)票價(jià)格為車(chē)主投保，但也有前提條件，如在店內(nèi)買(mǎi)全險(xiǎn)和上牌等。而且部分規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司也有可按照發(fā)票價(jià)格投保的，但需要謹(jǐn)慎咨詢。

【購(gòu)買(mǎi)指引】

保險(xiǎn)優(yōu)惠有訣竅

涉水險(xiǎn)可不買(mǎi)

純電動(dòng)汽車(chē)需要購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種和汽油車(chē)基本一致，但需要注意的是，純電動(dòng)汽車(chē)不需要買(mǎi)涉水險(xiǎn)，涉水險(xiǎn)實(shí)際上是“發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)”，而新能源汽車(chē)只有電機(jī)和電池，沒(méi)有發(fā)動(dòng)機(jī)。

保險(xiǎn)優(yōu)惠或有“門(mén)道”

隨著補(bǔ)貼減少，有的品牌投保時(shí)保單基礎(chǔ)價(jià)格也可以按實(shí)際購(gòu)車(chē)發(fā)票價(jià)格來(lái)算。但如果車(chē)主要求對(duì)電池有更多保障，商家也可能會(huì)堅(jiān)持要按照補(bǔ)貼前的廠家的指導(dǎo)價(jià)來(lái)投保。實(shí)際上，電池廠家已有質(zhì)保，可以就此談?wù)剝?yōu)惠。

次年投保折扣這樣算

純電動(dòng)汽車(chē)保險(xiǎn)的折扣與汽油車(chē)完全一致，是續(xù)保時(shí)系統(tǒng)自動(dòng)生成的折扣。各家保險(xiǎn)公司在各個(gè)地區(qū)的折扣標(biāo)準(zhǔn)不盡相同，可具體咨詢。在第一年不出險(xiǎn)的前提下，第二年續(xù)保時(shí)保費(fèi)會(huì)有一定的折扣。